每月投資5000元 30年後變千萬！
時間梯度組合法助你錢生錢
無論是存錢，購買國債還是穩定收益型的銀行理財產品，投資者經常會遇到左右為難的情況：期限長的產品，收益率高，流動性差；期限短的產品流動性強，收益率低。不過，投資者如果通過建立一個具有時間梯度的投資組合，就可兼顧收益和流動性。
假設期間市場利率不發生改變，一筆6萬元的存款，如果全部存為1年期存款，到期之後繼續轉存，則其收益率永遠只有4.14%；如果全部存為3年期存款，雖然收益率可以高達5.4%，但是流動性方面卻大受制約。
如果投資者將該筆資金分拆成3份，分別存為1年期、2年期、3年期的定期存款，在每筆存款到期後，再轉存為3年期的定期存款，則每年都將有2萬元的存款到期，而且2年之後，投資者手中的存款全部為3年期的存款。就收益率而言，投資者第一年的平均收益為(4.14%+4.68%+5.4%)÷3=4.74%，第二年的平均收益率為(4.68%+5.4%+5.4%)÷3=5.16%，而自第三年開始，投資者的平均收益率就等於5.4%了。
綜合起來看，在前3年裏，投資者的平均收益率為5.1%，遠比1年期和2年期定期存款利率高。
如果在存了1年時需提取其中2萬元資金，則只需提取到期的存款而無需提前支取，其整筆存款在第一年的利息收入為20000×4.14%×0.95+20000×4.68%×0.95+20000×5.40%×0.95=2701.8元，比全部存一年期定期存款或者全部存3年期定期存款都要划算。
搭建時間梯度進行投資組合的方法不只適用於定期存款，投資者在購買國債、銀行理財產品時都可以運用。筆者建議投資者將定存、憑證式國債、銀行理財等收益穩定的投資產品放在一起，根據自己的資金情況進行統一的組合，如在組合裏，長期產品選憑證式國債，短期產品選定存和銀行理財產品，等短期產品到期後，再轉存收益較高的憑證式國債。
投資提示
穩定收益型產品宜控制在一定比例
投資收益和投資風險永遠是相伴相生的，從長期效果看，任何一種單一的投資，收益都不如進行分散投資來得穩定。
如何對家庭資金進行合理配置，國外理財專家們總結出的100法則很值得我們借鑒。“100法則”是說投資于股票和基金的資金在全部存款中所佔的比重最好為(100-年齡)%。如果你的年齡40歲，那麼用於股市和基金等激進型品種投資的資金應為60%，另外40%可投資低風險的銀行儲蓄和國債等穩健型品種。
在目前股市充分下跌投資價值顯現的情況下，投資者可以在以上原則的基礎上適當加大股票和基金的投資比例，稍微降低固定收益型品種的投資比例。
短期急需資金可充分運用質押貸款
在股市下跌時，定存、憑證式國債和部分固定收益型銀行理財產品是一個很好的避風港，在股市上漲時，投資者也可將這些產品進行質押貸款，達到短期融資的目的。
幾乎所有的商業銀行都提供憑證式國債、定期存單的短期質押貸款，其中貸款期限不滿半年的，貸款利率按半年期貸款利率6.57%計算，滿半年不滿一年的，貸款利率為7.47%。目前，5年期憑證式國債的利率達6.34%，比半年內貸款利率略低。如果投資者手中的固定收益型產品持有了較長時間，還未到期時又急需短期資金，或者在股市大幅反彈時想短線殺入股市搶反彈，只要貸款期限不長，就不妨利用固定收益型產品的質押功能融資，而不必將手中的固定收益型產品提前兌付。
無論是存錢，購買國債還是穩定收益型的銀行理財產品，投資者經常會遇到左右為難的情況：期限長的產品，收益率高，流動性差；期限短的產品流動性強，收益率低。不過，投資者如果通過建立一個具有時間梯度的投資組合，就可兼顧收益和流動性。
假設期間市場利率不發生改變，一筆6萬元的存款，如果全部存為1年期存款，到期之後繼續轉存，則其收益率永遠只有4.14%；如果全部存為3年期存款，雖然收益率可以高達5.4%，但是流動性方面卻大受制約。
如果投資者將該筆資金分拆成3份，分別存為1年期、2年期、3年期的定期存款，在每筆存款到期後，再轉存為3年期的定期存款，則每年都將有2萬元的存款到期，而且2年之後，投資者手中的存款全部為3年期的存款。就收益率而言，投資者第一年的平均收益為(4.14%+4.68%+5.4%)÷3=4.74%，第二年的平均收益率為(4.68%+5.4%+5.4%)÷3=5.16%，而自第三年開始，投資者的平均收益率就等於5.4%了。
綜合起來看，在前3年裏，投資者的平均收益率為5.1%，遠比1年期和2年期定期存款利率高。
如果在存了1年時需提取其中2萬元資金，則只需提取到期的存款而無需提前支取，其整筆存款在第一年的利息收入為20000×4.14%×0.95+20000×4.68%×0.95+20000×5.40%×0.95=2701.8元，比全部存一年期定期存款或者全部存3年期定期存款都要划算。
搭建時間梯度進行投資組合的方法不只適用於定期存款，投資者在購買國債、銀行理財產品時都可以運用。筆者建議投資者將定存、憑證式國債、銀行理財等收益穩定的投資產品放在一起，根據自己的資金情況進行統一的組合，如在組合裏，長期產品選憑證式國債，短期產品選定存和銀行理財產品，等短期產品到期後，再轉存收益較高的憑證式國債。
投資提示
穩定收益型產品宜控制在一定比例
投資收益和投資風險永遠是相伴相生的，從長期效果看，任何一種單一的投資，收益都不如進行分散投資來得穩定。
如何對家庭資金進行合理配置，國外理財專家們總結出的100法則很值得我們借鑒。“100法則”是說投資于股票和基金的資金在全部存款中所佔的比重最好為(100-年齡)%。如果你的年齡40歲，那麼用於股市和基金等激進型品種投資的資金應為60%，另外40%可投資低風險的銀行儲蓄和國債等穩健型品種。
在目前股市充分下跌投資價值顯現的情況下，投資者可以在以上原則的基礎上適當加大股票和基金的投資比例，稍微降低固定收益型品種的投資比例。
短期急需資金可充分運用質押貸款
在股市下跌時，定存、憑證式國債和部分固定收益型銀行理財產品是一個很好的避風港，在股市上漲時，投資者也可將這些產品進行質押貸款，達到短期融資的目的。
幾乎所有的商業銀行都提供憑證式國債、定期存單的短期質押貸款，其中貸款期限不滿半年的，貸款利率按半年期貸款利率6.57%計算，滿半年不滿一年的，貸款利率為7.47%。目前，5年期憑證式國債的利率達6.34%，比半年內貸款利率略低。如果投資者手中的固定收益型產品持有了較長時間，還未到期時又急需短期資金，或者在股市大幅反彈時想短線殺入股市搶反彈，只要貸款期限不長，就不妨利用固定收益型產品的質押功能融資，而不必將手中的固定收益型產品提前兌付。
管理好你的時間勝於管理好你的金錢和財富
現代人最常挂在嘴邊的就是“忙得找不出時間來了”。每日為工作而庸庸碌碌，常常覺得時間不夠用的人，就像常怨嘆錢不夠用的人一樣，是“時間的窮人”，似乎都有恨不得把24小時變成48小時來過的願望。但上天公平給予每人一樣的時間資源，誰也沒有多佔便宜。在相同的“時間資本”下，就看各人運用的巧妙了，有些人是任時間宰割，毫無管理能力，二十四小時的資源似乎比別人短少了許多，有人卻能“無中生有”，有效運用零碎時間；而有些懂得“搭現代化便車”的人，乾脆利用自動化及各種服務業代勞，“用錢買時間”。“時間即金錢”，尤其對於忙碌的現代人而言更能深切感受，每天時間分分秒秒的流失雖不像金錢損失到“切膚”的程度，但是，錢財失去尚可復得，時間卻是“千金喚不回”的。如果你對上天公平給予每個人24小時的資源無法有效管理，不僅可能和理財投資的時機性失之交臂，人生甚至還可能終至一事無成，可見“時間管理”對現代理財人的重要性。想向上帝“偷”時間既然不可能，那麼學著自己“管理”時間，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途徑。
“忙”、“沒有時間”只是藉口而並非真實，如果聰明才智相倣，而工作時數比別人長，績效(薪水、所得、職位、成就)卻不比別人好，那就該好好檢討，是不是沒有充分發揮時間效率？在心理上必須建立一個觀念，力求“聰明”工作，而不是“辛苦”工作。例如別人六個小時可做到的事，我努力在四個小時之內完成。以追求最高的時間績效為目標，假以時日，時間自然在你掌握中！
時間管理與理財的原理相同，既要“節流”還要懂得“開源”。要“賺”時間的第一步，就是全面評估時間的使用狀況，找出所謂浪費的零碎時間，第二步就是予以有計劃地整合運用。首先列出一張時間“收支表”，以小時為單位，把每天的行事記錄起來，並且立即找出效率不高的原因，徹底改善。再來，把每日時間切割成單位的收支表做有計劃的安排，切實去達成每日績效目標。“時間是自己找的”，當你把“省時”養成一種習慣，自然而然就會使每天的二十四小時達到“收支平衡”的最高境界，而且還可以“遊刃有餘”的處於“閒暇”的時間，去從事較高精神層次的活動呢！
如果你是開車或乘公交車的上班族，平均一天有兩個小時花在交通工具上，一年就有一個月的時間待在車裏。如果把這一個月裏每天花掉的兩個小時集中起來，連續不斷地坐一個月的車，或不眠不休地開一個月的車，就能體會其時間數量的可觀了。
要佔時間的優勢，就要積極地“憑空變出”時間來，以下提供一些有效的方法，讓你輕鬆成為“時間的富人”。
儘量利用零碎時間：坐車或等待的時間拿來閱報、看書、聽空中資訊。利用電視廣告時間處理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一點一滴的時間，儘量利用零碎時間處理雜瑣事務。
改變工作順序：例如做飯時，先洗米煮飯、煮湯、再來洗菜、炒菜，等菜上桌的同時，飯、湯也好了。稍稍改變一下工作習慣，能使時間發揮最大的效益。此種“時間共用”的作業方式可在工作中多方嘗試，而“研究”出最省時的順序。
批量處理，一次完成：購物前列出清單，一次買齊。拜訪客戶時，選擇地點鄰近的一併逐戶拜訪。較無時效性的事務亦以地點為標準，集中在同一天完成，以節省交通時間。
工作許可權劃分清楚，不要凡事一肩挑：學習“拒絕的藝術”，不要浪費時間做別人該做的事，同事間互相幫忙偶爾為之，不要因“能者多勞”而做爛好人。辦公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成員都該一起分擔，上班族家庭主婦不要一肩挑。例如，先生的書房、車子；小孩的房間、玩具要求他們自己清理，家事也要分工負責，把省下的時間用來自我充實，做個“新時代主婦”。
善加利用付費的代勞服務；銀行的自動轉帳服務可幫你代繳水電費、煤氣費、電話費、信用卡費、租稅定存利息轉賬等，多加利用，可省舟車勞頓與排隊等候的時間。
以自動化機器代替人力：辦公室的電話連絡可以傳真信函、電子郵件取代，一方面可節省電話追蹤的時間內容又有憑據，費用亦較省。而且傳真信、電子郵件簡明扼要，比較起電話連絡須客套寒暄才切入主題，節省許多無謂的“人力”與時間。家庭主婦亦可學習美國婦女利用機器代勞的快速做家事方法。例如使用全自動單缸洗衣機、洗碗機、吸塵器、微波爐等家電用品，可比傳統人力節省超過一半的時間，十分可觀。
現代人最常挂在嘴邊的就是“忙得找不出時間來了”。每日為工作而庸庸碌碌，常常覺得時間不夠用的人，就像常怨嘆錢不夠用的人一樣，是“時間的窮人”，似乎都有恨不得把24小時變成48小時來過的願望。但上天公平給予每人一樣的時間資源，誰也沒有多佔便宜。在相同的“時間資本”下，就看各人運用的巧妙了，有些人是任時間宰割，毫無管理能力，二十四小時的資源似乎比別人短少了許多，有人卻能“無中生有”，有效運用零碎時間；而有些懂得“搭現代化便車”的人，乾脆利用自動化及各種服務業代勞，“用錢買時間”。“時間即金錢”，尤其對於忙碌的現代人而言更能深切感受，每天時間分分秒秒的流失雖不像金錢損失到“切膚”的程度，但是，錢財失去尚可復得，時間卻是“千金喚不回”的。如果你對上天公平給予每個人24小時的資源無法有效管理，不僅可能和理財投資的時機性失之交臂，人生甚至還可能終至一事無成，可見“時間管理”對現代理財人的重要性。想向上帝“偷”時間既然不可能，那麼學著自己“管理”時間，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途徑。
“忙”、“沒有時間”只是藉口而並非真實，如果聰明才智相倣，而工作時數比別人長，績效(薪水、所得、職位、成就)卻不比別人好，那就該好好檢討，是不是沒有充分發揮時間效率？在心理上必須建立一個觀念，力求“聰明”工作，而不是“辛苦”工作。例如別人六個小時可做到的事，我努力在四個小時之內完成。以追求最高的時間績效為目標，假以時日，時間自然在你掌握中！
時間管理與理財的原理相同，既要“節流”還要懂得“開源”。要“賺”時間的第一步，就是全面評估時間的使用狀況，找出所謂浪費的零碎時間，第二步就是予以有計劃地整合運用。首先列出一張時間“收支表”，以小時為單位，把每天的行事記錄起來，並且立即找出效率不高的原因，徹底改善。再來，把每日時間切割成單位的收支表做有計劃的安排，切實去達成每日績效目標。“時間是自己找的”，當你把“省時”養成一種習慣，自然而然就會使每天的二十四小時達到“收支平衡”的最高境界，而且還可以“遊刃有餘”的處於“閒暇”的時間，去從事較高精神層次的活動呢！
如果你是開車或乘公交車的上班族，平均一天有兩個小時花在交通工具上，一年就有一個月的時間待在車裏。如果把這一個月裏每天花掉的兩個小時集中起來，連續不斷地坐一個月的車，或不眠不休地開一個月的車，就能體會其時間數量的可觀了。
要佔時間的優勢，就要積極地“憑空變出”時間來，以下提供一些有效的方法，讓你輕鬆成為“時間的富人”。
儘量利用零碎時間：坐車或等待的時間拿來閱報、看書、聽空中資訊。利用電視廣告時間處理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一點一滴的時間，儘量利用零碎時間處理雜瑣事務。
改變工作順序：例如做飯時，先洗米煮飯、煮湯、再來洗菜、炒菜，等菜上桌的同時，飯、湯也好了。稍稍改變一下工作習慣，能使時間發揮最大的效益。此種“時間共用”的作業方式可在工作中多方嘗試，而“研究”出最省時的順序。
批量處理，一次完成：購物前列出清單，一次買齊。拜訪客戶時，選擇地點鄰近的一併逐戶拜訪。較無時效性的事務亦以地點為標準，集中在同一天完成，以節省交通時間。
工作許可權劃分清楚，不要凡事一肩挑：學習“拒絕的藝術”，不要浪費時間做別人該做的事，同事間互相幫忙偶爾為之，不要因“能者多勞”而做爛好人。辦公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成員都該一起分擔，上班族家庭主婦不要一肩挑。例如，先生的書房、車子；小孩的房間、玩具要求他們自己清理，家事也要分工負責，把省下的時間用來自我充實，做個“新時代主婦”。
善加利用付費的代勞服務；銀行的自動轉帳服務可幫你代繳水電費、煤氣費、電話費、信用卡費、租稅定存利息轉賬等，多加利用，可省舟車勞頓與排隊等候的時間。
以自動化機器代替人力：辦公室的電話連絡可以傳真信函、電子郵件取代，一方面可節省電話追蹤的時間內容又有憑據，費用亦較省。而且傳真信、電子郵件簡明扼要，比較起電話連絡須客套寒暄才切入主題，節省許多無謂的“人力”與時間。家庭主婦亦可學習美國婦女利用機器代勞的快速做家事方法。例如使用全自動單缸洗衣機、洗碗機、吸塵器、微波爐等家電用品，可比傳統人力節省超過一半的時間，十分可觀。
複利"72法則"財富增長的魔術師
當我們在做財務規劃時，了解複利的運作和計算是相當重要的，我們常喜歡用"利滾利"來形容某項投資獲利快速、報酬驚人，比方說拿一萬元去買年報酬率20%的股票，若一切順利，約莫三年半的時間，一萬元就變成二萬元。複利的時間乘數效果，更是這其中的奧妙所在。
把複利公式攤開來看，"本利和=本金x(1＋利率)x期數"這個"期數"時間因子是整個公式的關鍵因素，一年又一年(或一月一月)地相乘下來，數值當然會愈來愈大。
雖然複利公式並不困難?熏但若是期數很多，算起來還是相當麻煩，於是市面上有許多理財書籍，都列有複利表，投資人只要按表索驥，很容易便可計算出來。
不過複利表雖然好用，但也不可能始終都帶在身邊，若是遇到需要計算複利報酬時，倒是有一個簡單的"72法則"可以取巧。
所謂的"72法則"就是以1%的複利來計息，經過72年以後，你的本金就會變成原來的一倍。這個公式好用的地方在於它能以一推十，例如：利用5%年報酬率的投資工具，經過14.4年(72/5)本金就變成一倍；利用12%的投資工具，則要六年左右(72/12)，才能讓一塊錢變成二塊錢。
因此，今天如果你手中有100萬元，運用了報酬率15%的投資工具，你可以很快便知道，經過約4.8年，你的100萬元就會變成200萬元。
雖然利用72法則不像查表計算那麼精確，但也已經十分接近了，因此當你手中少了一份複利表時，記住簡單的72法則，或許能夠幫你不少的忙。
當我們在做財務規劃時，了解複利的運作和計算是相當重要的，我們常喜歡用"利滾利"來形容某項投資獲利快速、報酬驚人，比方說拿一萬元去買年報酬率20%的股票，若一切順利，約莫三年半的時間，一萬元就變成二萬元。複利的時間乘數效果，更是這其中的奧妙所在。
把複利公式攤開來看，"本利和=本金x(1＋利率)x期數"這個"期數"時間因子是整個公式的關鍵因素，一年又一年(或一月一月)地相乘下來，數值當然會愈來愈大。
雖然複利公式並不困難?熏但若是期數很多，算起來還是相當麻煩，於是市面上有許多理財書籍，都列有複利表，投資人只要按表索驥，很容易便可計算出來。
不過複利表雖然好用，但也不可能始終都帶在身邊，若是遇到需要計算複利報酬時，倒是有一個簡單的"72法則"可以取巧。
所謂的"72法則"就是以1%的複利來計息，經過72年以後，你的本金就會變成原來的一倍。這個公式好用的地方在於它能以一推十，例如：利用5%年報酬率的投資工具，經過14.4年(72/5)本金就變成一倍；利用12%的投資工具，則要六年左右(72/12)，才能讓一塊錢變成二塊錢。
因此，今天如果你手中有100萬元，運用了報酬率15%的投資工具，你可以很快便知道，經過約4.8年，你的100萬元就會變成200萬元。
雖然利用72法則不像查表計算那麼精確，但也已經十分接近了，因此當你手中少了一份複利表時，記住簡單的72法則，或許能夠幫你不少的忙。
富人理財贏在細節：複利投資的秘訣
複利投資是邁向富人之路的“墊腳石”。
南韓某知名報紙的財經記者金善出先生(45歲)是一位堅持只憑著月薪(儲蓄)和頭腦(投資)致富的白手起家的富人。作為財經記者、收入不菲的他，再加上妻子的收入，兩人每月能存較多的錢。幾年之後他們就利用這些儲蓄投資多個領域，並最終積累起了一份令人羨慕的家產。
金先生說：“無論是炒股、炒債券還是炒房地產，只要是我們買下來的，決不輕易沽售。雖然有時候在證券公司的鼓動之下，我也起了沽售的念頭，但最終還是將股票牢牢抓在手中。”
金先生常自嘲說自己的性格像狗，是把骨頭咬在嘴裏決不鬆口的那種。上文中我們強調過，你要成為投資世界的強者，你最需要的是“時間”。金先生的性格實際就是新生代富豪們的一種共性。
讓我們來看一個例子。
1998年，金先生以競買鑒定價2.2億韓元的90%即2億韓元，買下了江南站附近某套商品房。當時該地區的房地產市場極不景氣，房價持續下跌，周圍的人都諷刺金先生說這是非常愚蠢的行為。不過，金先生一點都不動搖。
“對我來說，當時投資的錢都是些富餘錢，即使十幾年收不回來，對我的生活也沒有太大影響。
金先生當時拍下的公寓在8年之後，已經升值到10.7億韓元。現在回頭來看，金先生當時並不莽撞，因為他買房的時候，恰逢使整個南韓處於危機之際的亞洲金融危機時期。
但金先生相信，金融危機一定能夠被戰勝。市場總會有枯木逢春的一天，只要選對投資對象，將來就一定會有升值的可能性。雖然他拍下的價格與鑒定價相差無幾，但他相信以後一定會獲得較大的回報。
“一般來說，倘若市場長時間處於不景氣當中，許多好的房產就會進入拍賣市場。不過，景氣常常都是以迴圈的方式出現，終究有一天，市場一定會變得景氣起來。其實，所有的投資者都明白，在不景氣時期，大量購入被擱淺在拍賣市場中待拍的房產，假以時日，等到市場景氣時再沽售，這是一種最好的投資方法。問題是，你是否擁有在不景氣時期裏購買房地產的勇氣，以及資金上的充余，能確保將該房地產一直保留到經濟回暖時期。”
金先生的例子，不是為了告訴大家錢滾錢的道理。雖然錢是成功投資的最基本要素，卻並不是唯一要素，勇氣與時間也是必備要素。《聖經•創世紀》裏講“七年豐年，七年凶年”，一針見血地指出了景氣的迴圈與反復。你要知道，投資就像長征，勇氣、毅力缺一不可。否則，你就有可能被餓死或被敵人的追兵射殺在征途中。
時間就是金錢
投資的成敗包含了許多原因，但永遠不變的原則是，在跟時間的鬥爭當中，誰的忍耐力強，誰就能獲得成功。
投資一年就必須收回本金的人與十年收不回本金都感到無所謂的投資者相比，誰的投資成功可能性更大一些呢？毫無疑問，擁有富餘時間的投資者能充分享受時間效用，創出更多的價值。“複利”(Compound interest)是最能體現時間就是金錢這一真理的“商品”。
新生代富豪們強調說：“複利投資才是邁向富人之路的‘墊腳石’。”
複利的概念很簡單，也很容易理解。但是，各種投資理念當中，最容易被人看輕的也是複利。複利是一種計算利息的方法。按照這種方法，利息除了會根據本金計算外，新得到的利息同樣可以生息，因此俗稱“利滾利”或“利疊利”。複利計算的特點是，把上期末的本利作為下一期的本金，在計算時每一期本金的數額是不同的。新生代富豪們這樣解釋道：
雖然初次投入的錢微不足道，但是隨著投資時間的延長，投資回報率就會以幾何級數增長。因此，你希望嘗到投資複利的甜頭，就一定要盡可能地延長投資時間。總而言之，盡可能早地投資，投資的週期盡可能拉長，就能獲得較高的收益，這跟酒越釀越醇的道理一樣。
在決勝點上，複利具有“四兩撥千斤”的效果。雖然該投資商品的複利收益率只比別的投資商品多0.1%，但是在最終的收益決算時，卻能獲得比其他投資商品高數倍乃至數十倍的收益，因此，你應該選擇哪怕是投資收益率只高0.1%的複利投資商品。
複利投資是邁向富人之路的“墊腳石”。
南韓某知名報紙的財經記者金善出先生(45歲)是一位堅持只憑著月薪(儲蓄)和頭腦(投資)致富的白手起家的富人。作為財經記者、收入不菲的他，再加上妻子的收入，兩人每月能存較多的錢。幾年之後他們就利用這些儲蓄投資多個領域，並最終積累起了一份令人羨慕的家產。
金先生說：“無論是炒股、炒債券還是炒房地產，只要是我們買下來的，決不輕易沽售。雖然有時候在證券公司的鼓動之下，我也起了沽售的念頭，但最終還是將股票牢牢抓在手中。”
金先生常自嘲說自己的性格像狗，是把骨頭咬在嘴裏決不鬆口的那種。上文中我們強調過，你要成為投資世界的強者，你最需要的是“時間”。金先生的性格實際就是新生代富豪們的一種共性。
讓我們來看一個例子。
1998年，金先生以競買鑒定價2.2億韓元的90%即2億韓元，買下了江南站附近某套商品房。當時該地區的房地產市場極不景氣，房價持續下跌，周圍的人都諷刺金先生說這是非常愚蠢的行為。不過，金先生一點都不動搖。
“對我來說，當時投資的錢都是些富餘錢，即使十幾年收不回來，對我的生活也沒有太大影響。
金先生當時拍下的公寓在8年之後，已經升值到10.7億韓元。現在回頭來看，金先生當時並不莽撞，因為他買房的時候，恰逢使整個南韓處於危機之際的亞洲金融危機時期。
但金先生相信，金融危機一定能夠被戰勝。市場總會有枯木逢春的一天，只要選對投資對象，將來就一定會有升值的可能性。雖然他拍下的價格與鑒定價相差無幾，但他相信以後一定會獲得較大的回報。
“一般來說，倘若市場長時間處於不景氣當中，許多好的房產就會進入拍賣市場。不過，景氣常常都是以迴圈的方式出現，終究有一天，市場一定會變得景氣起來。其實，所有的投資者都明白，在不景氣時期，大量購入被擱淺在拍賣市場中待拍的房產，假以時日，等到市場景氣時再沽售，這是一種最好的投資方法。問題是，你是否擁有在不景氣時期裏購買房地產的勇氣，以及資金上的充余，能確保將該房地產一直保留到經濟回暖時期。”
金先生的例子，不是為了告訴大家錢滾錢的道理。雖然錢是成功投資的最基本要素，卻並不是唯一要素，勇氣與時間也是必備要素。《聖經•創世紀》裏講“七年豐年，七年凶年”，一針見血地指出了景氣的迴圈與反復。你要知道，投資就像長征，勇氣、毅力缺一不可。否則，你就有可能被餓死或被敵人的追兵射殺在征途中。
時間就是金錢
投資的成敗包含了許多原因，但永遠不變的原則是，在跟時間的鬥爭當中，誰的忍耐力強，誰就能獲得成功。
投資一年就必須收回本金的人與十年收不回本金都感到無所謂的投資者相比，誰的投資成功可能性更大一些呢？毫無疑問，擁有富餘時間的投資者能充分享受時間效用，創出更多的價值。“複利”(Compound interest)是最能體現時間就是金錢這一真理的“商品”。
新生代富豪們強調說：“複利投資才是邁向富人之路的‘墊腳石’。”
複利的概念很簡單，也很容易理解。但是，各種投資理念當中，最容易被人看輕的也是複利。複利是一種計算利息的方法。按照這種方法，利息除了會根據本金計算外，新得到的利息同樣可以生息，因此俗稱“利滾利”或“利疊利”。複利計算的特點是，把上期末的本利作為下一期的本金，在計算時每一期本金的數額是不同的。新生代富豪們這樣解釋道：
雖然初次投入的錢微不足道，但是隨著投資時間的延長，投資回報率就會以幾何級數增長。因此，你希望嘗到投資複利的甜頭，就一定要盡可能地延長投資時間。總而言之，盡可能早地投資，投資的週期盡可能拉長，就能獲得較高的收益，這跟酒越釀越醇的道理一樣。
在決勝點上，複利具有“四兩撥千斤”的效果。雖然該投資商品的複利收益率只比別的投資商品多0.1%，但是在最終的收益決算時，卻能獲得比其他投資商品高數倍乃至數十倍的收益，因此，你應該選擇哪怕是投資收益率只高0.1%的複利投資商品。
巧用複利投資
讓我們通過一些簡單的數字來說明複利投資的效果。
假設你7歲時存了1韓元，按年複利收益率100%計算，第一年末你將得到2韓元，把這2韓元繼續按100%的收益投放，第二年末是2×2=4，如此第三年末是4×2=8……如此反復40年，等你到47歲的時候，到底會收益多少呢？至少有1.995萬億韓元。讓我們看得更現實一些，我們前面講的複利效果是以投資時間和投資收益率為基礎計算出來的。
假設現在有一位20歲的小夥子投資了100萬韓元，按照複利的計算方式，為了便於計算，我們以5年為一個單位，只計算到第40年，收益率以5%為單位，最高25%。讓我們來看一下收益情況。
這裡我們需要特別注意的一點，就是投資時間和投資收益率(複利率)。首先，我們來看一下隨著投資時間的不同，投資回報上的差異如何。
投資100萬韓元，年複利率為10%，那麼經過10年之後，他的投資收益就是295萬韓元。再經過10年，投資收益是672萬韓元。我們現在將第一個10年的投資收益與第二個10年的投資收益做一個對比，你可能沒感覺到有多大的變化。但是40年之後，其收益竟已達到4 525萬韓元。這也就是說，複利投資在最初的幾年內收益增加的速度十分緩慢，但是以後隨著時間的推移，收益會呈幾何級數增長。
現在讓我們再來看一下投資收益率(複利率)與投資收益之間的關係。
現假設一次性投資100萬韓元，投資期是40年，複利率是5%，那麼40年之後的收益額為703萬韓元。但如果複利率是15%的話，40年之後就有2.6786億韓元的收益。如果複利率為25%的話，那麼40年之後的收益額就高達75.2316億韓元(見表1.2)。雖然複利率只有百分之幾的差異，但是時間越長，回報額之間的差距就越大。這就是複利的“黃金戲法”。
在某證券公司擔任分析員的新生代富豪李忠權(37歲)說：“雖然只有百分之幾的複利率差異，但最後的收益結果差異卻十分明顯。某些自稱投資專家的人常常說自己不在乎銀行的利息是多1%還是少1%。是的，你存入1 000萬韓元，最初幾年也許只有10萬韓元的差異，但是這1%的複利率再加上時間的磨礪，就會顯出強力的收益效果，但許多人不明白這一點。”
幸好我見過的新生代富豪們都是些“斤斤計較”的人，為了找到一個利息只多0.1%的銀行，他們連鞋跟都跑斷了。
就像我們在前面看到的一樣，大部分新生代富豪在做房地產投資時，首選競買的方式，但在房地產投資上，他們一年也就只做一筆生意而已。投資1億韓元，拍下一年可升值30%的拍品，持續10年能獲得多少收益呢？至少有13.7858億韓元。這也可以在複利的黃金戲法中尋找到正確的答案。
將複利投資玩得爐火純青的人非沃倫•巴菲特莫屬。他在40年前投資了1億韓元，並持續投資40年，每年的投資複利收益率為26.5%，到現在他已經獲得了1.2123萬億韓元的收益。你是否覺得不可思議呢？
這就是看似不太可能的“利滾利”的複利投資效果。
現在再讓我們做一個數學實驗。
將前面的“一次投資100萬韓元”變成每年“追加投資100萬韓元”，假設複利率是10%，那麼10年之後的投資收益就是1 853萬韓元。再過10年，就有6 400萬韓元的收益。那麼40年過去，它的收益就是4.8785億韓元。每年追加複利投資，隨著時間的流逝，收益回報呈幾何級數上漲。現在我們來看一下投資回報率與投資收益之間的關係。
連續投資40年，複利率為5%時，收益額是1.2738億韓元。倘若收益率為15%，則40年後可收穫到20.465億韓元。倘若收益率是25%的話，40年後可收益376.1181億韓元。因此，隨著投資本錢的逐年增加，複利收益率也在直線上升。
前面我們曾經講過，沃倫•巴菲特在40年前投資1億韓元，現在取得了1.2123萬億韓元。當年他只要一次性投資1億韓元，多年之後就會成為身價超1萬億韓元的大富豪，但沃倫•巴菲特還是選擇每年追加投資，使自己的投資本錢逐年增加。如今，沃倫•巴菲特的個人資產已超過430億美元。
就像我們在上面看到的一樣，投資的時間越早，並且每年的追加投資都採取複利投資的方式，將會獲得巨大的成功。
讓我們通過一些簡單的數字來說明複利投資的效果。
假設你7歲時存了1韓元，按年複利收益率100%計算，第一年末你將得到2韓元，把這2韓元繼續按100%的收益投放，第二年末是2×2=4，如此第三年末是4×2=8……如此反復40年，等你到47歲的時候，到底會收益多少呢？至少有1.995萬億韓元。讓我們看得更現實一些，我們前面講的複利效果是以投資時間和投資收益率為基礎計算出來的。
假設現在有一位20歲的小夥子投資了100萬韓元，按照複利的計算方式，為了便於計算，我們以5年為一個單位，只計算到第40年，收益率以5%為單位，最高25%。讓我們來看一下收益情況。
這裡我們需要特別注意的一點，就是投資時間和投資收益率(複利率)。首先，我們來看一下隨著投資時間的不同，投資回報上的差異如何。
投資100萬韓元，年複利率為10%，那麼經過10年之後，他的投資收益就是295萬韓元。再經過10年，投資收益是672萬韓元。我們現在將第一個10年的投資收益與第二個10年的投資收益做一個對比，你可能沒感覺到有多大的變化。但是40年之後，其收益竟已達到4 525萬韓元。這也就是說，複利投資在最初的幾年內收益增加的速度十分緩慢，但是以後隨著時間的推移，收益會呈幾何級數增長。
現在讓我們再來看一下投資收益率(複利率)與投資收益之間的關係。
現假設一次性投資100萬韓元，投資期是40年，複利率是5%，那麼40年之後的收益額為703萬韓元。但如果複利率是15%的話，40年之後就有2.6786億韓元的收益。如果複利率為25%的話，那麼40年之後的收益額就高達75.2316億韓元(見表1.2)。雖然複利率只有百分之幾的差異，但是時間越長，回報額之間的差距就越大。這就是複利的“黃金戲法”。
在某證券公司擔任分析員的新生代富豪李忠權(37歲)說：“雖然只有百分之幾的複利率差異，但最後的收益結果差異卻十分明顯。某些自稱投資專家的人常常說自己不在乎銀行的利息是多1%還是少1%。是的，你存入1 000萬韓元，最初幾年也許只有10萬韓元的差異，但是這1%的複利率再加上時間的磨礪，就會顯出強力的收益效果，但許多人不明白這一點。”
幸好我見過的新生代富豪們都是些“斤斤計較”的人，為了找到一個利息只多0.1%的銀行，他們連鞋跟都跑斷了。
就像我們在前面看到的一樣，大部分新生代富豪在做房地產投資時，首選競買的方式，但在房地產投資上，他們一年也就只做一筆生意而已。投資1億韓元，拍下一年可升值30%的拍品，持續10年能獲得多少收益呢？至少有13.7858億韓元。這也可以在複利的黃金戲法中尋找到正確的答案。
將複利投資玩得爐火純青的人非沃倫•巴菲特莫屬。他在40年前投資了1億韓元，並持續投資40年，每年的投資複利收益率為26.5%，到現在他已經獲得了1.2123萬億韓元的收益。你是否覺得不可思議呢？
這就是看似不太可能的“利滾利”的複利投資效果。
現在再讓我們做一個數學實驗。
將前面的“一次投資100萬韓元”變成每年“追加投資100萬韓元”，假設複利率是10%，那麼10年之後的投資收益就是1 853萬韓元。再過10年，就有6 400萬韓元的收益。那麼40年過去，它的收益就是4.8785億韓元。每年追加複利投資，隨著時間的流逝，收益回報呈幾何級數上漲。現在我們來看一下投資回報率與投資收益之間的關係。
連續投資40年，複利率為5%時，收益額是1.2738億韓元。倘若收益率為15%，則40年後可收穫到20.465億韓元。倘若收益率是25%的話，40年後可收益376.1181億韓元。因此，隨著投資本錢的逐年增加，複利收益率也在直線上升。
前面我們曾經講過，沃倫•巴菲特在40年前投資1億韓元，現在取得了1.2123萬億韓元。當年他只要一次性投資1億韓元，多年之後就會成為身價超1萬億韓元的大富豪，但沃倫•巴菲特還是選擇每年追加投資，使自己的投資本錢逐年增加。如今，沃倫•巴菲特的個人資產已超過430億美元。
就像我們在上面看到的一樣，投資的時間越早，並且每年的追加投資都採取複利投資的方式，將會獲得巨大的成功。
花錢掙“時間”
三十多歲的羅玄採先生是多家連鎖餐廳的老闆，資產已達幾十億韓元。不過，與他的鉅額財富相比，羅先生更以他那輛又破又爛的古董車而聞名。
“周圍的人都知道我是一個天生的‘吝嗇鬼’，的確，我鮮少對新事物感興趣。但是，這世上哪有放著錢不想花的人呢？我只是想掙更多的錢，以便用更多的錢罷了。”
許多人只看到富人樸素的一面，但他們並不知道富人掙了很多錢，同時也花了很多錢。
“每個人關心的對象不同，某些人喜歡轎車，也有人想給子女一個最優越的生活及學習環境，還有人喜歡買房，而我則關心投資。我將錢都花在投資上面，家人有時也抱怨道：‘把那輛破車扔掉，買輛新車開著不是更有氣派嗎’，如果要我花2 000萬韓元去買一輛車，10年之後，這輛車就再也沒有什麼價值。但是，倘若我將這2 000萬韓元用來投資，複利率為20%，那麼10年之後我就擁有1.2383億韓元。這世上有人拿錢來買車，也有人把錢拿來投資，我只是屬於後者而已。”
最終，羅先生成了花錢掙“時間”的富人。當你送子女上大學時或者找工作時，你是花2 000萬韓元去買一輛車炫耀一下呢？還是將2 000萬韓元拿去購買現代汽車的股票呢？
“72法則”成就富豪
你聽說過“72法則”(The Rule of 72s)嗎？如果聽說過，那你成為富人的可能性就更高些。所謂的“72法則”，就是以1%的複利來計息，經過72年以後，你的本金就會變成原來的一倍。
從小就喜歡數學，長大之後充分利用自己這一優勢而成為了一名投資者的新生代富豪崔益鉉先生(35歲)說：“‘72法則’是很容易計算出複利的數學法則，採用複利收益率去投資，從某種視點上來看，投資成本在不久的將來會翻一倍。”
簡單地說，“72法則”就是用72去除複利收益率，就能獲得本錢翻一番的時間。比如，年複利收益率是9%，那麼本錢翻一番的時間就是8年(72÷9=8)。同樣的道理，假如複利收益率是12%，則每6年本錢就可以翻一番(72÷12=6)。如果收益率是18%，則每4年本錢可以翻一番(72÷18=4)。
金萬述先生(42歲)在江南地區經營進口轎車銷售生意。他在做本職工作的同時，兼做炒股和炒債券以及投資海外的房地產，已經獲得了數十億韓元的投資回報。
金先生說：“我投資的所有品種的年均收益率都維持在26.5%左右。我在過去每隔3年不到的時間裏(約2.7年)，就有一次本錢翻倍的記錄。”
將“72法則”延伸開來，你很容易計算出自己年薪漲一倍的時間。
假如你每年的年薪上漲率為5%，而你現在每月的月薪為200萬韓元，若要漲到400萬的月薪，則需要14.4年(72÷5=14.4)。假設物價上漲比率是8%，一個30歲的人每個月的生活費是100萬，那麼9年(72÷8=9)之後，每個月的生活費就需要200萬韓元。再過9年之後即這個人48歲時，他需要支付的月生活費是400萬韓元，57歲每月800萬韓元，66歲每月1 600萬韓元。當然這裡為了便於計算，我們設定各個階段的購買力相同。
新生代富豪們在活用“72法則”的時候，會先預測投資效果，即在先算出各個投資品種的收益率之後，才決定投資哪個品種。
金先生解釋說：“舉例來說，你現在擁有2億韓元，如果你想在5年內將它變成8億韓元，那麼依據‘72法則’，那你就一定要選擇每股複利率為28.8%的投資品種。投資2萬韓元時，只有當收益率為28.8%時，經過2.5年，2億就會變成4億，再經過2.5年，就有8億。”
學會活用“72法則”，對投資來說，是相當重要的一件事情。但是在這裡，還有更重要的一點，那就是新生代富豪們在投資時，總是很注重明確的投資目標時間和目標收益。為了達成自己設定的目標時間和目標收益，新生代富豪會利用“72法則”，算出自己應該投資複利率多少的投資品種，以便決定投資品種。
不喜歡採用網上交易的金鐘植先生說：“光有想掙大錢的夢想是成不了富豪的。我現在有1億韓元，3年之後，這錢變成5億韓元也好，6億韓元也罷，我都無所謂。持有這種粗枝大葉的投資心態，無助於你投資。我每天隨時隨地都帶著計算器，尋找哪怕只多0.1%收益率的投資商品。毫不誇張地說，我一年敲壞的計算器不少於20個。”
此外，你還要計算出現在必須投入的本錢。
舉例來說，某位20歲的年輕小夥子希望通過投資股票，在自己65歲退休之前積累10億韓元的家產。假設股票的年收益率是8%，那麼這個小夥子現在需要投入多少本錢呢？
這裡的8%還是以1945年時南韓的股市平均收益率為標準的。這個小夥子希望自己在65歲的時候家產超過10億韓元。他就可以反向計算，現在的複利是8%，那麼每9年，他的本錢就可以翻一番。那麼56歲(65-9)他需要的本錢是5億韓元，47歲(56-9)需要2.5億韓元，38歲(47-9)需要1.25億韓元，29歲(38-9)需要6 250萬韓元，20歲(29-9)需要的本錢是3 125萬韓元。
為了在預定的時間內達到目標收益，你需要投入多少本錢呢？
三十多歲的羅玄採先生是多家連鎖餐廳的老闆，資產已達幾十億韓元。不過，與他的鉅額財富相比，羅先生更以他那輛又破又爛的古董車而聞名。
“周圍的人都知道我是一個天生的‘吝嗇鬼’，的確，我鮮少對新事物感興趣。但是，這世上哪有放著錢不想花的人呢？我只是想掙更多的錢，以便用更多的錢罷了。”
許多人只看到富人樸素的一面，但他們並不知道富人掙了很多錢，同時也花了很多錢。
“每個人關心的對象不同，某些人喜歡轎車，也有人想給子女一個最優越的生活及學習環境，還有人喜歡買房，而我則關心投資。我將錢都花在投資上面，家人有時也抱怨道：‘把那輛破車扔掉，買輛新車開著不是更有氣派嗎’，如果要我花2 000萬韓元去買一輛車，10年之後，這輛車就再也沒有什麼價值。但是，倘若我將這2 000萬韓元用來投資，複利率為20%，那麼10年之後我就擁有1.2383億韓元。這世上有人拿錢來買車，也有人把錢拿來投資，我只是屬於後者而已。”
最終，羅先生成了花錢掙“時間”的富人。當你送子女上大學時或者找工作時，你是花2 000萬韓元去買一輛車炫耀一下呢？還是將2 000萬韓元拿去購買現代汽車的股票呢？
“72法則”成就富豪
你聽說過“72法則”(The Rule of 72s)嗎？如果聽說過，那你成為富人的可能性就更高些。所謂的“72法則”，就是以1%的複利來計息，經過72年以後，你的本金就會變成原來的一倍。
從小就喜歡數學，長大之後充分利用自己這一優勢而成為了一名投資者的新生代富豪崔益鉉先生(35歲)說：“‘72法則’是很容易計算出複利的數學法則，採用複利收益率去投資，從某種視點上來看，投資成本在不久的將來會翻一倍。”
簡單地說，“72法則”就是用72去除複利收益率，就能獲得本錢翻一番的時間。比如，年複利收益率是9%，那麼本錢翻一番的時間就是8年(72÷9=8)。同樣的道理，假如複利收益率是12%，則每6年本錢就可以翻一番(72÷12=6)。如果收益率是18%，則每4年本錢可以翻一番(72÷18=4)。
金萬述先生(42歲)在江南地區經營進口轎車銷售生意。他在做本職工作的同時，兼做炒股和炒債券以及投資海外的房地產，已經獲得了數十億韓元的投資回報。
金先生說：“我投資的所有品種的年均收益率都維持在26.5%左右。我在過去每隔3年不到的時間裏(約2.7年)，就有一次本錢翻倍的記錄。”
將“72法則”延伸開來，你很容易計算出自己年薪漲一倍的時間。
假如你每年的年薪上漲率為5%，而你現在每月的月薪為200萬韓元，若要漲到400萬的月薪，則需要14.4年(72÷5=14.4)。假設物價上漲比率是8%，一個30歲的人每個月的生活費是100萬，那麼9年(72÷8=9)之後，每個月的生活費就需要200萬韓元。再過9年之後即這個人48歲時，他需要支付的月生活費是400萬韓元，57歲每月800萬韓元，66歲每月1 600萬韓元。當然這裡為了便於計算，我們設定各個階段的購買力相同。
新生代富豪們在活用“72法則”的時候，會先預測投資效果，即在先算出各個投資品種的收益率之後，才決定投資哪個品種。
金先生解釋說：“舉例來說，你現在擁有2億韓元，如果你想在5年內將它變成8億韓元，那麼依據‘72法則’，那你就一定要選擇每股複利率為28.8%的投資品種。投資2萬韓元時，只有當收益率為28.8%時，經過2.5年，2億就會變成4億，再經過2.5年，就有8億。”
學會活用“72法則”，對投資來說，是相當重要的一件事情。但是在這裡，還有更重要的一點，那就是新生代富豪們在投資時，總是很注重明確的投資目標時間和目標收益。為了達成自己設定的目標時間和目標收益，新生代富豪會利用“72法則”，算出自己應該投資複利率多少的投資品種，以便決定投資品種。
不喜歡採用網上交易的金鐘植先生說：“光有想掙大錢的夢想是成不了富豪的。我現在有1億韓元，3年之後，這錢變成5億韓元也好，6億韓元也罷，我都無所謂。持有這種粗枝大葉的投資心態，無助於你投資。我每天隨時隨地都帶著計算器，尋找哪怕只多0.1%收益率的投資商品。毫不誇張地說，我一年敲壞的計算器不少於20個。”
此外，你還要計算出現在必須投入的本錢。
舉例來說，某位20歲的年輕小夥子希望通過投資股票，在自己65歲退休之前積累10億韓元的家產。假設股票的年收益率是8%，那麼這個小夥子現在需要投入多少本錢呢？
這裡的8%還是以1945年時南韓的股市平均收益率為標準的。這個小夥子希望自己在65歲的時候家產超過10億韓元。他就可以反向計算，現在的複利是8%，那麼每9年，他的本錢就可以翻一番。那麼56歲(65-9)他需要的本錢是5億韓元，47歲(56-9)需要2.5億韓元，38歲(47-9)需要1.25億韓元，29歲(38-9)需要6 250萬韓元，20歲(29-9)需要的本錢是3 125萬韓元。
為了在預定的時間內達到目標收益，你需要投入多少本錢呢？
一定得有雄厚資本，才能投資賺大錢嗎？ 選擇投資定期定額、年報酬率10％的基金，一樣能變有錢人。 選擇投資定期定額、年報酬率10％的基金，一樣能變有錢人。
世界上最偉大的力量不是原子彈，而是複利！ 世界上最偉大的力量不是原子彈，而是複利！ ”愛因斯坦這句話，讓許多人從窮人翻身為有錢人，今年三十三歲的林俊男就是其一。
案例一：月薪二萬四，投資三年買百萬名車
七年前，林俊男剛從軍中退伍，他的第一份工作是台灣美國運通公司商務卡業務專員，當時，他的月底薪只有二萬四千八百元。 七年前，林俊男剛從軍中退伍，他的第一份工作是台灣美國運通公司商務卡業務專員，當時，他的月底薪只有二萬四千八百元。 然而，有一句話深深印在他心中：“每月定期定額五千元，只要年複利一○％，三十年後本利可達一千萬元”。
這個簡單卻深具威力的公式，讓他逼自己一定要存下一筆錢。 這個簡單卻深具威力的公式，讓他逼自己一定要存下一筆錢。 於是，他決定“戒掉”大學時每天一杯星巴克咖啡、每週上KTV唱歌的習慣，每個月固定省下八千元，以定期定額的方式買基金。 於是，他決定“戒掉”大學時每天一杯星巴克咖啡、每週上KTV唱歌的習慣，每個月固定省下八千元，以定期定額的方式買基金。
“原本只是強迫自己存一筆錢，但當時同事都是年輕人，不流行跟會，我就想到用定期定額買基金，強迫自己每個月存錢。”林俊男說。 “原本只是強迫自己存一筆錢，但當時同事都是年輕人，不流行跟會，我就想到用定期定額買基金，強迫自己每個月存錢。”林俊男說。 他把每個月省下來的八千元，分成兩筆：三千元投資報酬高、風險也高的美林世界礦業基金；五千元投資報酬穩健、風險也低的聯博全球成長趨勢基金。
三年後，他跳槽至太古可口可樂，擔任自動販賣機通路發展主任。 三年後，他跳槽至太古可口可樂，擔任自動販賣機通路發展主任。 當時需要買車代步的林俊男，翻開自己的銀行存摺竟發現，過去三年來，他每個月攢下來的錢，竟然已經從三十萬元增值到一百零六萬元！ 當時需要買車代步的林俊男，翻開自己的銀行存摺竟發現，過去三年來，他每個月攢下來的錢，竟然已經從三十萬元增值到一百零六萬元！ 因為美林世界礦業基金報酬率達五二六％，聯博全球成長趨勢也有八七％。他高興的將基金贖回，買了一部汽車代步。 他高興的將基金贖回，買了一部汽車代步。
換言之，林俊男等於用三年的時間，把星巴克咖啡與KTV唱歌費用，變成一輛百萬元的進口福斯Golf TDI汽車。
“時間與複利，是世界上最厲害的武器。”林俊男驚嘆，嘗到基金定期定額的威力後，他現在仍繼續每月扣款一萬元，定期定額投資美林世界礦業，以及霸菱東歐基金兩檔基金，希望自己三十年後，能如願成為千萬富翁。
或許你認為林俊男很幸運，因為過去幾年新興市場飆漲，他才能在三年內賺五倍。 或許你認為林俊男很幸運，因為過去幾年新興市場飆漲，他才能在三年內賺五倍。 但重點是：他沒有因為自己底薪僅二萬四千八百元，就以為自己沒錢可投資；他反而積極省下小錢，持續投資，才給了自己一個小錢變大錢的機會。
“影響未來財富的關鍵，是投資報酬率的高低與時間的長短，而不是資金的多寡。”曾任花旗銀行消費金融負責人，現任中華民國財金智慧教育推廣協會理事的周杏娟說。
的確，就複利的力量來看，報酬率的高低與時間的長短，就像是撐起自己財富的兩個杠桿，只要這兩者可拉高、拉長，則相同的金額，就會有意想不到的變大效果。
世界上最偉大的力量不是原子彈，而是複利！ 世界上最偉大的力量不是原子彈，而是複利！ ”愛因斯坦這句話，讓許多人從窮人翻身為有錢人，今年三十三歲的林俊男就是其一。
案例一：月薪二萬四，投資三年買百萬名車
七年前，林俊男剛從軍中退伍，他的第一份工作是台灣美國運通公司商務卡業務專員，當時，他的月底薪只有二萬四千八百元。 七年前，林俊男剛從軍中退伍，他的第一份工作是台灣美國運通公司商務卡業務專員，當時，他的月底薪只有二萬四千八百元。 然而，有一句話深深印在他心中：“每月定期定額五千元，只要年複利一○％，三十年後本利可達一千萬元”。
這個簡單卻深具威力的公式，讓他逼自己一定要存下一筆錢。 這個簡單卻深具威力的公式，讓他逼自己一定要存下一筆錢。 於是，他決定“戒掉”大學時每天一杯星巴克咖啡、每週上KTV唱歌的習慣，每個月固定省下八千元，以定期定額的方式買基金。 於是，他決定“戒掉”大學時每天一杯星巴克咖啡、每週上KTV唱歌的習慣，每個月固定省下八千元，以定期定額的方式買基金。
“原本只是強迫自己存一筆錢，但當時同事都是年輕人，不流行跟會，我就想到用定期定額買基金，強迫自己每個月存錢。”林俊男說。 “原本只是強迫自己存一筆錢，但當時同事都是年輕人，不流行跟會，我就想到用定期定額買基金，強迫自己每個月存錢。”林俊男說。 他把每個月省下來的八千元，分成兩筆：三千元投資報酬高、風險也高的美林世界礦業基金；五千元投資報酬穩健、風險也低的聯博全球成長趨勢基金。
三年後，他跳槽至太古可口可樂，擔任自動販賣機通路發展主任。 三年後，他跳槽至太古可口可樂，擔任自動販賣機通路發展主任。 當時需要買車代步的林俊男，翻開自己的銀行存摺竟發現，過去三年來，他每個月攢下來的錢，竟然已經從三十萬元增值到一百零六萬元！ 當時需要買車代步的林俊男，翻開自己的銀行存摺竟發現，過去三年來，他每個月攢下來的錢，竟然已經從三十萬元增值到一百零六萬元！ 因為美林世界礦業基金報酬率達五二六％，聯博全球成長趨勢也有八七％。他高興的將基金贖回，買了一部汽車代步。 他高興的將基金贖回，買了一部汽車代步。
換言之，林俊男等於用三年的時間，把星巴克咖啡與KTV唱歌費用，變成一輛百萬元的進口福斯Golf TDI汽車。
“時間與複利，是世界上最厲害的武器。”林俊男驚嘆，嘗到基金定期定額的威力後，他現在仍繼續每月扣款一萬元，定期定額投資美林世界礦業，以及霸菱東歐基金兩檔基金，希望自己三十年後，能如願成為千萬富翁。
或許你認為林俊男很幸運，因為過去幾年新興市場飆漲，他才能在三年內賺五倍。 或許你認為林俊男很幸運，因為過去幾年新興市場飆漲，他才能在三年內賺五倍。 但重點是：他沒有因為自己底薪僅二萬四千八百元，就以為自己沒錢可投資；他反而積極省下小錢，持續投資，才給了自己一個小錢變大錢的機會。
“影響未來財富的關鍵，是投資報酬率的高低與時間的長短，而不是資金的多寡。”曾任花旗銀行消費金融負責人，現任中華民國財金智慧教育推廣協會理事的周杏娟說。
的確，就複利的力量來看，報酬率的高低與時間的長短，就像是撐起自己財富的兩個杠桿，只要這兩者可拉高、拉長，則相同的金額，就會有意想不到的變大效果。
案例二：每月投資基金五萬要賺億元退休金
銷售賀眾牌飲水機的賀琮事業公司總經理何智明，也有兩個理財摯友：“共同基金”與“複利”。 銷售賀眾牌飲水機的賀琮事業公司總經理何智明，也有兩個理財摯友：“共同基金”與“複利”。 他總是隨身帶著一本《理財精算手冊》，裏頭有各式各樣的複利計算表。 他總是隨身帶著一本《理財精算手冊》，裏頭有各式各樣的複利計算表。 他的理財口頭禪是：“月投資五千元，年複利一○％，三十年，本金一百八十萬，本利和一千萬元。”
何智明在工作之餘，也在台北市玉成國小當志工，擔任客語老師。 何智明在工作之餘，也在台北市玉成國小當志工，擔任客語老師。 他每天都教小學生這個口訣，讓孩子從小就開始培養理財觀念。 他每天都教小學生這個口訣，讓孩子從小就開始培養理財觀念。 他還義務帶著百位親朋好友，投資基金，邁向“一億人生”的退休生活目標。
在證券圈資歷逾二十年的元大證金董事長張立秋說：“常常有人問我，‘你有沒有明牌’。每次聽到這句話，我都覺得很好笑，如果有明牌，我不是早就發財了？”
銷售賀眾牌飲水機的賀琮事業公司總經理何智明，也有兩個理財摯友：“共同基金”與“複利”。 銷售賀眾牌飲水機的賀琮事業公司總經理何智明，也有兩個理財摯友：“共同基金”與“複利”。 他總是隨身帶著一本《理財精算手冊》，裏頭有各式各樣的複利計算表。 他總是隨身帶著一本《理財精算手冊》，裏頭有各式各樣的複利計算表。 他的理財口頭禪是：“月投資五千元，年複利一○％，三十年，本金一百八十萬，本利和一千萬元。”
何智明在工作之餘，也在台北市玉成國小當志工，擔任客語老師。 何智明在工作之餘，也在台北市玉成國小當志工，擔任客語老師。 他每天都教小學生這個口訣，讓孩子從小就開始培養理財觀念。 他每天都教小學生這個口訣，讓孩子從小就開始培養理財觀念。 他還義務帶著百位親朋好友，投資基金，邁向“一億人生”的退休生活目標。
在證券圈資歷逾二十年的元大證金董事長張立秋說：“常常有人問我，‘你有沒有明牌’。每次聽到這句話，我都覺得很好笑，如果有明牌，我不是早就發財了？”
案例三：不急著贖回，九十萬十三年變四百萬
張立秋說，股票漲漲跌跌，上班族根本沒時間研究個股或產業趨勢，失敗的機率大於成功，但是這不表示，你就不應該投資。 張立秋說，股票漲漲跌跌，上班族根本沒時間研究個股或產業趨勢，失敗的機率大於成功，但是這不表示，你就不應該投資。 尤其台灣進入低利率時代，“如果現在還把錢存在銀行裏，扣掉通貨膨脹，錢根本是越存越少。”張立秋強調，現在進入M型社會，就更要懂得投資，而投資最重要的法則，就是“拉長時間，享受複利的效果，最好的方式，就是投資基金。”
張立秋說：“我自己就是一個最好的例子。”十三年前，他以一萬元定期定額買了一檔國內股票型基金，連續扣了九十期之後，因為作業疏失，使得帳戶取消扣款，而沒有繼續定期定額扣款下去。 張立秋說：“我自己就是一個最好的例子。”十三年前，他以一萬元定期定額買了一檔國內股票型基金，連續扣了九十期之後，因為作業疏失，使得帳戶取消扣款，而沒有繼續定期定額扣款下去。 不過張立秋沒有因此而把基金贖回，“結果最近股市比較好，我一看才發現，哇，當初扣款的九十萬，十三年來已經變成超過四百多萬了。”
然而，根據新光投信的統計，定期定額的投資人一旦碰到基金虧損，往往持續六個月虧損，就會停止扣款。 然而，根據新光投信的統計，定期定額的投資人一旦碰到基金虧損，往往持續六個月虧損，就會停止扣款。 “這些投資人最大的問題，是沒有讓‘時間’發揮出該有的效果。”新光投信總經理黃植原說。
黃植原以甲、乙兩位投資人同時買進一檔凈值十元的基金為例，甲投資人買進後，看到凈值下跌就停止扣款。 黃植原以甲、乙兩位投資人同時買進一檔凈值十元的基金為例，甲投資人買進後，看到凈值下跌就停止扣款。 一路看基金凈值跌到五元，一年後再回升至十元，單從凈值角度看，甲投資人抱了基金一整年，都沒有獲利。
但乙投資人也碰到同樣的情形，卻仍持續每月定期定額投資，當基金的凈值一路下跌至五元，乙投資人持續以更低的成本買進。 但乙投資人也碰到同樣的情形，卻仍持續每月定期定額投資，當基金的凈值一路下跌至五元，乙投資人持續以更低的成本買進。 一年之後，乙投資人持有這檔基金的平均成本，將壓低在七•五元，當基金凈值回升至十元時，持續定期定額的乙投資人報酬率卻高達三三•三％ 。
張立秋說，股票漲漲跌跌，上班族根本沒時間研究個股或產業趨勢，失敗的機率大於成功，但是這不表示，你就不應該投資。 張立秋說，股票漲漲跌跌，上班族根本沒時間研究個股或產業趨勢，失敗的機率大於成功，但是這不表示，你就不應該投資。 尤其台灣進入低利率時代，“如果現在還把錢存在銀行裏，扣掉通貨膨脹，錢根本是越存越少。”張立秋強調，現在進入M型社會，就更要懂得投資，而投資最重要的法則，就是“拉長時間，享受複利的效果，最好的方式，就是投資基金。”
張立秋說：“我自己就是一個最好的例子。”十三年前，他以一萬元定期定額買了一檔國內股票型基金，連續扣了九十期之後，因為作業疏失，使得帳戶取消扣款，而沒有繼續定期定額扣款下去。 張立秋說：“我自己就是一個最好的例子。”十三年前，他以一萬元定期定額買了一檔國內股票型基金，連續扣了九十期之後，因為作業疏失，使得帳戶取消扣款，而沒有繼續定期定額扣款下去。 不過張立秋沒有因此而把基金贖回，“結果最近股市比較好，我一看才發現，哇，當初扣款的九十萬，十三年來已經變成超過四百多萬了。”
然而，根據新光投信的統計，定期定額的投資人一旦碰到基金虧損，往往持續六個月虧損，就會停止扣款。 然而，根據新光投信的統計，定期定額的投資人一旦碰到基金虧損，往往持續六個月虧損，就會停止扣款。 “這些投資人最大的問題，是沒有讓‘時間’發揮出該有的效果。”新光投信總經理黃植原說。
黃植原以甲、乙兩位投資人同時買進一檔凈值十元的基金為例，甲投資人買進後，看到凈值下跌就停止扣款。 黃植原以甲、乙兩位投資人同時買進一檔凈值十元的基金為例，甲投資人買進後，看到凈值下跌就停止扣款。 一路看基金凈值跌到五元，一年後再回升至十元，單從凈值角度看，甲投資人抱了基金一整年，都沒有獲利。
但乙投資人也碰到同樣的情形，卻仍持續每月定期定額投資，當基金的凈值一路下跌至五元，乙投資人持續以更低的成本買進。 但乙投資人也碰到同樣的情形，卻仍持續每月定期定額投資，當基金的凈值一路下跌至五元，乙投資人持續以更低的成本買進。 一年之後，乙投資人持有這檔基金的平均成本，將壓低在七•五元，當基金凈值回升至十元時，持續定期定額的乙投資人報酬率卻高達三三•三％ 。
難怪看過三次台灣股市上萬點行情的張立秋會說，“只要拉長時間，投資基金要賠錢，實在不容易。”但張立秋也不是隨便亂投資，他投資基金有三大原則：
一、先檢視基金投資績效。 檢視該基金績效時間至少五年，而且要在同類型基金排名前二十名，通常在前二十名的基金，年報酬率都超過二五％。
二、避開新成立的基金。 因為沒有績效可查，不確定變數太多，不如挑選操作穩定、紀錄良好的舊基金。
三、除了定期檢視操作績效，還要有長期持有心理準備。 財富需要時間累積，不會從天上掉下來。
周杏娟拿出一張代表全球股市平均漲跌幅的MSCI世界指數為例說，過去二十七年MSCI世界指數，雖然每年有漲有跌，但平均每跌兩年，第三年就會漲回來，二十七年平均下來，年報酬率為一○•六％。
“這代表在過去二十七年，你只要投資全球資產配置適當的基金，再笨的基金經理人也很容易繳出年平均報酬率一○％以上的成績單。”周杏娟說，基金投資每天只要花不到五％的時間與心力投入，而且只要不貪心，投資最安全的全球型股票基金，都可以擁有超過一○％的報酬率。
《商業週刊》特別以此條件，篩選出過去二十年，平均年報酬率超過一○％的前十名全球型基金(見表二)，證明不管全球經濟是空頭或多頭，的確最少都有一○•四八％的年報酬率。 從現在開始，只要懂得在你的生活中每個月省下五千元，讓愛因斯坦眼中最偉大的“複利力量”發揮出來，三十年後就會讓你成為千萬富翁。
一、先檢視基金投資績效。 檢視該基金績效時間至少五年，而且要在同類型基金排名前二十名，通常在前二十名的基金，年報酬率都超過二五％。
二、避開新成立的基金。 因為沒有績效可查，不確定變數太多，不如挑選操作穩定、紀錄良好的舊基金。
三、除了定期檢視操作績效，還要有長期持有心理準備。 財富需要時間累積，不會從天上掉下來。
周杏娟拿出一張代表全球股市平均漲跌幅的MSCI世界指數為例說，過去二十七年MSCI世界指數，雖然每年有漲有跌，但平均每跌兩年，第三年就會漲回來，二十七年平均下來，年報酬率為一○•六％。
“這代表在過去二十七年，你只要投資全球資產配置適當的基金，再笨的基金經理人也很容易繳出年平均報酬率一○％以上的成績單。”周杏娟說，基金投資每天只要花不到五％的時間與心力投入，而且只要不貪心，投資最安全的全球型股票基金，都可以擁有超過一○％的報酬率。
《商業週刊》特別以此條件，篩選出過去二十年，平均年報酬率超過一○％的前十名全球型基金(見表二)，證明不管全球經濟是空頭或多頭，的確最少都有一○•四八％的年報酬率。 從現在開始，只要懂得在你的生活中每個月省下五千元，讓愛因斯坦眼中最偉大的“複利力量”發揮出來，三十年後就會讓你成為千萬富翁。
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