女中學生



你為什麼存不了錢?五大高招鐵定多賺錢


多人都有存錢,但常常會發現不見得真的能夠把錢存下來。為什麼會出現這樣的狀況呢?存錢速度的快慢,除了與個人用錢的習慣相關外,有沒有把存錢與花錢這兩種相違背的財務問題,分開處理得清清楚楚,更是財富累積的關鍵。因此,擬定財富管理的目標,必須能落實“專款專用”法則。


  巧排定期存款金額多獲利 儲蓄理財善用五大高招

  在股市持續低迷 , 央行對儲蓄存款利率多次上調 , 利息稅由 20% 調低到 5% 後,很多人已開始把錢從股票和股票型基金上撤了回來,把投資儲蓄又當成了自己的最愛。但是,當這些人把錢用於儲蓄時,運用的理財技巧少之又少。

  因缺乏科學合理的計劃,白白損失了不少利息。那麼,儲蓄理財究竟有何高招呢?

  高招之一:

  因需選擇期限

  投資者進行存儲時,最好合理選擇存款期限,正確確定儲蓄種類,如果能存定期一年或三年儲蓄存款,就選擇一年或三年定期儲種,不要本來能存定期一年或三年定期儲蓄存款,而存成了半年儲蓄存款或定活兩便儲蓄存款,甚至是活期儲蓄存款。這樣一來,儲蓄存款在一年或三年到期後,儲蓄存款的利息就會相差太遠。此外,定期儲蓄存款提前支取或逾期支取都按現行活期利率計算利息。為此,在選擇儲蓄存款期限時,一定要合理選擇,既不要太長也不要太短,如果選擇錯了儲種就會大大減少利息收入。

  高招之二:

  巧排定期存款金額

  現在很多人都因貪圖定期儲蓄存單越少,越方便保管,在投資定期儲蓄存款時喜歡把存款存成大存單。其實,這種做法不利於理財,很容易損失利息。如自己一旦遇到急事,即使再小的金額,也需要動用大存單,這樣一來就損失了不應該損失的利息。為避免這種不必要的損失,銀行投資定期儲蓄存款時,儘量把儲蓄存款的金額巧妙排開,如有 10 萬元,不妨呈金字塔形排開,存上 4 張存單, 1 萬元、 2 萬元、 3 萬元、 4 萬元各一張。如此,無論自己提前支取多少金額,利息損失都會降到最低。

  高招之三:

  約定“自動續(轉)存”

  如果人們在定期存款到期後不去銀行進行儲蓄存款轉存,儲蓄存款超期部分銀行就會按活期利率計算利息,如此,就勢必會損失不少利息收入,如果存款金額更大一些、逾期時間更長的話蒙受的利息損失就會更大。為此,為避免這些不必要的損失,人們在存定期儲蓄存款時,要多采用與銀行約定“自動續(轉)存”的方法,銀行對自動續(轉)存的儲蓄存款以轉存日的利率為計息依據,轉存時,都會把原來儲蓄存款的本和利都按約定續(轉)成定期儲蓄存款。這樣既可避免到期後忘記轉存而造成不必要的利息損失,又能為人們省去多跑銀行進行轉存奔波的辛苦。如果是遇到降息,自動續(轉)存方式也可保證定期儲蓄存款到期後儲戶的利益。一旦及時給予了自動(續)轉存,而該筆儲蓄存款又期限較長、金額又較大,就會為儲戶帶來非常可觀的收益。

  高招之四:

  宜選兩種通知存款

  如果有人有一大筆現金,估計在短期內使用,最好多選“ 1 天、 7 天通知存款”。“ 1 天、 7 天通知存款”這兩種存款都是新儲種,該存款儲戶存入時不約定存期,支取時需提前通知銀行和約定支取存款的日期和金額,“ 1 天、 7 天通知存款”的起存點和最低支取額個人均為 5 萬元,需一次存入,可分次支取,利隨本清。因該種儲蓄存款存取靈活、利率又較高,實是一年內難以確定存期的個人 5 萬元以上大額閒置資金的最佳儲種。

  高招之五:

  急用需多用“部提”

  任何人過日子都會遇到急用錢的事,而在此時多數人家持有的定期儲蓄存單一般都不可能正好到期。這些人家往往只好把自己的定期儲蓄存單提前支取,以應燃眉之急。但提前支取,方法不同,利息損失也就會不同,所以在提前支取時考慮如何支取很重要。現在多數銀行都推出了定期儲蓄存款部分提前支取業務。因此,為減少利息損失,在進行提前支取時最好採用這種支取方式。


  我為何存不了錢? 落實"專款專用"法則累積財富

  引言:許多人都有存錢,但常常會發現不見得真的能夠把錢存下來。為什麼會出現這樣的狀況呢?

  導語:存錢速度的快慢,除了與個人用錢的習慣相關外,有沒有把存錢與花錢這兩種相違背的財務問題,分開處理得清清楚楚,更是財富累積的關鍵。因此,擬定財富管理的目標,必須能落實“專款專用”法則。

  每個人一生中的不同階段,一定都有不同的理財需求:年輕時想要累積創業基金、成家前要籌措結婚基金、成家後要為小孩的教育基金操心、工作穩定後還得要為將來退休基金未雨綢繆、還有健康基金等等。

  這些不同的需要,就形成每個人理財時不同的目標,那這些目標需要一個理財渠道來幫我們順利達成,這就是確定的支出需要確定的理財方式,要做到專款專用。比方說健康基金就必須通過重大疾病、醫療保險來解決,其他任何情況都不能動用這筆錢,這就是專款專用。

  但無法達成這些目標的卻大有人在。如果問到:我為何存不了錢?問題出在哪?其實在存錢的過程中,經常會遇到外來的誘惑,因而提前動用理財基金。

  為你支招 解決問題

  先儲蓄後支出。一般人規劃存錢的進度,是依據收入與支出相抵的情況而定(收入-支出=儲蓄);不妨逆向思考,反過來以自己每個月想要存錢的數字為目標,再來決定自己的支出狀況(收入-儲蓄=支出)。這种先儲蓄後支出的存錢觀念,可以明確而有效地讓自己的財富累積速度,不受支出狀況的干擾,儲蓄效率就可大幅提高。比如每個月工資是10000元,那先存5000元,其他5000元再用於各項支出。

  儲蓄、支出帳戶分開管理。一般人不管是儲蓄或支出,經常都是在同一個帳戶裏流動;應該根據理財目標的不同,將儲蓄與支出分別以兩個以上的不同帳戶來進行管理,只要是屬於儲蓄類的帳戶,預定支出的時間未到,絕不動用,這就是所謂“專款專用”的理財模式。

  但是,所謂儲蓄類帳戶,並不一定單指銀行的存款帳戶,其實可根據目標遠近及風險承擔能力,將預備存下來的錢,用股票、基金、債券等各種投資工具來加以活化。

  王先生夫婦在女兒大學畢業找到工作後,每個月都要求女兒一定要從薪水中拿1000元給他;他就拿這每個月一千元給女兒去做定期定額基金投資。數年後等到女兒結婚時,這位客戶拿出這筆為數已相當可觀的投資,送給女兒當作嫁粧,女兒深受感動,原來父母已暗中用她的薪水,幫她累積了人生中的第一筆財富。雖然負責儲蓄的人,是拿錢的父母而非賺錢的女兒,但存錢的過程與方法,就是最典型的“專款專用”理財模式。

  配合人生階段擬定存錢目標

  “專款專用”的理財目標,可以區分為短、中、長期目標,分配每月不同的儲蓄額度,掌握短期目標由多而少;長期目標由少而多,依然可達成“專款專用”理財模式的多目標理財計劃。每個人一生中都會有各種階段性的理財需求。短期的例如結婚基金、購屋頭期款;中期的例如兒女教育基金、創業基金;長期的例如退休贍養最為典型,儘管這些理財目標各有不同,但仍可以依照這些目標的輕重緩急依序來進行規劃。

  如一對剛剛結婚的新婚夫妻為例,短期目標可能是存下一筆購屋頭期款,先擁有一個屬於自己的窩;中期目標是為小孩預備教育基金;長期目標是準備一筆安度晚年的退休基金。那麼如何分配給這麼多的理財需求?這對夫妻的首要目標是買房子,不妨將現階段儲蓄重心放在籌措購屋款上,也就是以較多的錢擺在購屋基金中,子女教育基金其次,退休基金可能一個月只透過定期定額基金存個一兩千元即可。

  表面上,這樣的理財規劃對於退休基金最為不利,但隨著工作經驗的累積,這對夫妻在職場上的收入跟著增加,數年後這對夫妻應該也已擁有自己的房子,教育基金也有相當的基礎。到時候,這兩者在此時的理財比重可以相對較輕,並且隨著自己的收入成長,就進入逐步加重退休基金投資比重的階段。事實上,由於退休基金的規劃起步相當早,其成長力道還是相當可觀。這就是“短期目標由多而少,長期目標由少而多”的原則。

  變通用錢方法有效節流

  想將“專款專用”的概念落實在存錢計劃中,首先一定要分析自己平時的花錢習慣。在不影響生活品質的情況下,應詳細列出日常生活中各種可能的花費與開銷。接著將這些支出依必要性由上而下排列,再由下而上刪除,如此,非必要的支出就一一浮現,依此執行來減少浪費,就算無法開源,必定可有效節流,一樣可為自己的儲蓄帳戶增加不少籌碼。這種節約的方法,可能會讓很多人認為犧牲不少生活享受,其實只要懂得變通,想在節流的同時,維持一定的生活樂趣,還是做得到的。

  不過千萬不要只顧理財,而忘了做好風險管理。在設立“專款專用”的儲蓄帳戶中, 拿出總收入的10%-15%為自己和家人購買一份意外傷害醫療和20萬以上的重大疾病保險,確保家庭財務安全健康,加迪家庭風險,做到重大疾病醫療的專款專用。

  另外,在支出帳戶中預先存下一筆“急用金”,數目以未來10個月左右的生活費為宜。畢竟天有不測風雲,當萬一碰上急需,這筆放在支出帳戶中的急用金,就可拿出來應急,不致需動用到儲蓄專戶裏的錢,壞了自己的理財計劃。

  如此持之以恒自然能達到累積財富的可觀效果。

  (周小勇 國家理財規劃師)

  插排:我為何存不了錢?問題出在哪?其實在存錢的過程中,經常會遇到外來的誘惑,因而提前動用理財基金。


  怎麼存錢也是一門學問“理財”從點滴開始

  一直以來,我在朋友眼中算是比較會理財的人,在這種什麼東西都流行拿出來“曬曬”的年代,我也就順應一回潮流吧。

  小時候,一個粉色的豬型儲蓄罐曾經讓我開心了幾天,直到母親告訴我這個儲蓄罐的功能後,我養成了攢錢的習慣。

  我想這就是我最初形態的“理財”意識,讓零錢積少成多,到一定金額的時候去買一件自己心儀的文具。

  畢業後的第一份工作是在銀行,雖然每天數錢,但數的錢中99.99%都是別人的錢。不過在銀行工作存錢就有了便利條件,我就開了一個活期存摺,只要行裏一發工資、飯補、獎金等肯定往裏放,兜裏永遠只給自己留貳佰元的備用錢,時刻提醒自己少花“無聊”的錢。

  存摺裏的金額達到我認定的數額,活期就轉為定期,怎麼把錢存在銀行也是一門學問。

  剛來北京工作的時候,父母不在身邊,但從小耳聞目染父母記賬的生活方式也遺傳給了我。我準備了一個本,把每月的收支記個明白。從自己的賬本中,我發現自己的手機費連續三個月都有點失控時,優惠的手機套餐就走進我的視線。

  緣于我曾在銀行工作過,銀行剛推出理財產品的時候,我就參與了。記得前幾年,理財本金沒有門檻限制,是各銀行自己定的,我就分散地在三四家銀行尋找感覺,按自己的一套標准考量著銀行的理財產品。硬指標是收益率和產品期限,軟指標就是銀行的誠信度和靈活性。因為有前面的嘗試,所以後來央行規定理財產品本金五萬的下限時,我就比較從容,優選銀行,再優選這家銀行推出的理財產品。理財本金的門檻讓我也無暇顧及其他銀行的理財產品了。

  從存定期轉為嘗試購買理財產品,我認為自己還停留在“理財”的初級階段。我的理財渠道目前非常單一,只有銀行。因為我和大部分地球人一樣,認為錢在銀行比較安全。

  一篇“第三方理財浮出水面”的報道讓我對理財有了全新的認識,第三方理財在國外早就興起,而在國內起步較晚,類似有點金融超市的感覺。理財公司的“理財師”會向你推薦所有銀行的理財產品,再根據你的現有情況以及抗風險能力向你建議購買哪款產品比較合適。因為筆者能力有限,至今還沒向第三方理財公司諮詢過,但理財師這個職業的興起很值得期待。

  如今,“理財”已經融入我的生活。“理財”從點滴開始仍會是我一如既往的方向,這就是我今天特別想和我這樣踏入社會時間不長的年輕人一起分享的。但就“理財”的深度和廣度這個話題,我想我暫時還沒資格來和大家交流。

  不想成“月光”,還要有點積蓄去“理財”,就要學會去“算計”。


  銀行存錢小妙招

  工行日前發佈了《關於調整部分個人金融業務收費標準的公告》,總共對23項個人業務的收費標準進行調整,其中20項業務漲價。新的收費標準已于6月8日開始在本市執行。

  但據記者了解,異地存款金額在400元到10000元之間、異地取款金額在200元到5000元之間,手續費並沒有改變;市民使用網銀匯款,手續費也能比在銀行櫃面辦理節省一成。目前尚未有其他銀行宣佈跟進調整收費標準。

  異地存取款並非都漲價

  以常用的個人異地存、取款業務為例,新老標準都規定分別按照存、取款金額的0.5%和1%收取,但最低和最高收費標準則翻了一番,從原來的最低每筆1元、最高每筆50元,上調到最低每筆2元、最高每筆100元。

  因為只調整了手續費上下限標準,而費率並沒改變,所以並非市民辦理所有異地存取款業務都要多付手續費。

  具體算來,假如市民辦理異地存款,金額在400元到10000元之間,則手續費沒變;但假如存款金額在200元以下,原先收費1元,現在則收費2元;存款金額在200元到400元之間,原先按照存款金額的0.5%收取,比如存款金額為300元,只收1.5元,現在收費都是2元;原先存款金額在10000元以上,收費都是50元,現在存款金額在10000元到20000元之間,仍要按照存款金額的0.5%收取,比如存款金額為15000元,現在要收費75元;存款金額在20000元以上,原先收費50元,現在則收費100元。

  假如市民辦理異地取款,金額在200元到5000元之間,則手續費沒變;但假如取款金額在100元以下,原先收費1元,現在則收費2元;取款金額在100元到200元之間,原先按照取款金額的1%收取,比如取款金額為150元,只收1.5元,現在收費都是2元;取款金額在5000元以上,原先收費都是50元,現在取款金額在5000元到10000元之間,仍要按照取款金額的1%收取,比如取款金額為7500元,現在要收費75元;取款金額在10000元以上,原先收費50元,現在則收費100元。

  據了解,目前不同銀行異地存取款手續費標準相差較大。比如建行與工行的收費標準大致相同,只是異地存款的最高收費為每筆50元;而招商銀行異地存取款則按存取金額的5%。收取,最低5元。

  匯款用網銀能打九折

  在此次收費調整中,工行將使用自助設備轉賬、匯款的收費標準從原先的同櫃面收費標準,調整為按櫃面收費標準的90%收取。因而如果市民要辦理匯款,不妨使用網上銀行。

  工行匯款直通車(行內異地及跨行匯款)業務目前按匯款金額1%收取手續費,最低每筆2元,最高每筆50元。而按照工行最新公佈的電子銀行收費標準,匯款到同城的工行是免費的,匯款到異地工行或者跨行匯款,按匯款金額的0.9%收取,最低1.8元,最高45元。也就是說,如果市民將一筆3000元的資金從天津工行匯到北京,使用“匯款直通車”,手續費為30元,而使用網銀匯款,手續費為27元,可以節省3元。

  其他銀行的匯款業務,在網銀上辦理也可比在櫃檯辦理得到更多的手續費優惠。比如市民在建行櫃檯辦理跨行匯款,與工行匯款直通車收費標準相同,而如果通過網銀辦理,手續費則按匯款金額的0.5%收取,最低每筆2元,最高每筆25元,大致相當於櫃檯費用的一半。辦理一筆3000元的跨行匯款,使用網銀只需支付15元手續費,可以比在櫃檯辦理節省15元。


  掌握合理存款方式 不僅取款方便還更有"利"可圖

  參加工作四五年,工資卡上的存款已攀升到10萬元,可利息始終不見漲,吳昊有些無可奈何——活期存款利息幾乎可以忽略不計,可存定期吧,需要用錢時,取款又太不方便了。

  吳昊告訴記者,單位統一辦理的工資卡是他唯一一張借記卡,平時工資每月按時打在卡上,要用錢時就隨時到銀行網點取款,平均每月可以攢下近2000元。

  如今,工資卡上的存款已累計超過10萬元,“這也算是一筆不小的存款,可查詢利息,才區區幾百元。”吳昊心有不甘地說。

  “因為不會‘算計’,不少市民錯失了積累‘小利’的機會。”中行省分行理財師曾慶莉說,如果能掌握合理的存款方式,不僅取款方便,還更加有“利”可圖。

  招數一

  選擇短期自動轉存

  曾慶莉說,假設客戶手中的活期存款預計在幾個月內不用,選擇定期三個月或六個月比較划算,但客戶需要弄清楚存款的銀行是否有自動轉存業務,選擇能本金利息自動轉存的銀行,還可省去客戶跑銀行的麻煩。

  比如:您手上有1萬元,先存三個月定期,到期時利息為79.09元。到期後,如果不用這部分錢,之後的三個季度將繼續連本帶利自動轉存,利息分別為79.71元、80.34元、80.98元,轉存一年後利息總計為320.12元,比存1萬元的活期多出251.72元。

  適用客戶:手上有筆存款,短期內不會使用,但不確定何時會用的存款人。

  招數二

  運用“部分提前支取”

  曾慶莉介紹,目前銀行對定期存款可辦理“部分提前支取”的業務,即客戶把錢先存成定期,用時取出一部分,取出的部分按活期計息,其餘的錢仍按照定期存款利率計息。

  比如:客戶手中有1萬元,存了一年定期,若中途急用5000元,則這1萬元的利息分兩部分,一部分為5000元的半年活期利息,即5000×0.72%×95%的一半,共17.1元;一部分為5000元的一年定期利息,即5000×4.14%×95%=196.65元,總計213.75元。 這樣算下來,要比存活期多出145.35元。

  適用客戶:手頭有大額資金,短期內會使用一部分的存款人。

  招數三

  選擇七天通知存款

  “七天通知存款按1.71%的利率結息,這比普通流動賬戶0.72%的活期利率高出2倍多。”曾慶莉說,這種存款方式是按複利計息,提前7天就可取款,流動性很強,但門檻較高,存款金額5萬元起步。

  比如:1萬元存一年活期,年利息僅68.4元,若按七天通知存款計息,扣除所得稅後年利息近170元,比活期存款利息高出兩倍有餘,而取款靈活性和活期存款相當。

  適用客戶:存款金額較大,且要求資金流動性好的存款人。



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