如何抓住人生的六次發財機會
每個人從經濟獨立開始，都將面臨著財智人生如何規劃這一問題。
根據人生各個階段的不同生活狀況，該以怎樣的方式來做好未雨綢繆，抑或如何有效規避理財活動風險的同時，做好人生各個時期的理財計劃呢？為此，記者近日專門採訪了相關銀行和保險公司的資深人士。
單身期
從參加工作到結婚前
單身期的青年，要走好人生理財的第一步是非常重要的，在開支方面大多比較隨意，但為了儘快積累財富，應提早做好理財規劃。
工行勞動路儲蓄所理財師王燕玲建議：單身期的青年其日常生活開支不超過月收入的33%，留足相當於3～6個月生活費用的活期儲蓄作為緊急備用金。另外，可將每月工資的40%用於基金定投。若能有較強風險承受能力，可以進行風險較大的投資，可選擇一隻指數型基金和股票型基金，至少堅持定投5年。處於此階段的青年人負擔較輕，但收入相對較低，保險方面可以選擇短期險種，比如人身意外傷害綜合保險，綜合意外險和健康險于一體，其優點在於保費低，期限短，保額也比較大。
家庭形成期
從結婚到孩子出生前
此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累後，可以選擇一些比較激進的理財工具。
工行土門支行理財師翁亞茜認為：基金定期定投是一個重要的手段，可以聚少成多，同時複利滾存且成本較低。經濟狀況較好的家庭，也可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。“這一時期家庭有一定的資產積累，應該根據個人實際情況而定，重點考慮投資類保險”中國人壽 （601628 股吧,行情,資訊,主力買賣）西安分公司業管部經理李小兵介紹到，投資性險種有分紅型、投資連結型、萬能型等類型，投保人可根據自己的喜好和財務特點進行選擇。
家庭成長期
從孩子出生到孩子上高中
這一時期家庭屬於增長期，孩子的消費也相對較低，家庭經濟負擔相對較輕，適合積累財富。
理財師王燕玲建議：在子女教育問題上家長不應該存在攀比心理，應從家庭的經濟現狀去考慮如何理財。同時對於資產的配置，要按風險的大小安排，風險越大所佔比例越小，同時保證10%左右的日常消費。
李小兵經理介紹：為家裏的中青年購買壽險是必不可少的，這一時期為人父母的中青年是家庭經濟收入的主要來源，由於工作辛苦，經常在外奔波，造成意外的因素很多，一旦家庭經濟支柱出現意外，保險公司為家庭賠付的資金可以幫助遭受意外的家庭度過難關。
子女大學教育期
孩子的教育及深造階段
大學時期的教育經費相比以前任何一個時期都要昂貴，因此這一時期家庭的負擔也是最重的。對於前期積累已經取得成功的家庭來說，可在現有的基礎上，繼續發揮理財經驗，創造更多財富；而那些相對仍未富裕起來的家庭，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業。
理財師王燕玲建議：“家庭理財中的風險投資應該逐漸減少，可以相對增加一些人民幣理財和國債等，也可以參與一些分紅型理財產品。這一時期的理財投資應該注重保本，同時仍需將基金定期堅持下去。”
家庭成熟期
從子女參加工作到自己退休前
這一時期子女基本脫離了父母，家庭經濟狀況都已達到了最佳狀態，最適合積累財富。對於理財投資來說，萬一風險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。
理財師翁亞茜建議：做穩健的投資，比如人民幣理財、國債等，以及一些分紅型的理財產品。此外，還要存儲一筆養老金，並且這筆錢是雷打不動的。保險是比較穩健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利於累積養老金和資產保全，是比較好的選擇。
退休以後
養老問題提上議程
該時期的主題就是如何養老。在投資理財方面，應以如何安度好晚年為目的，投資和花費應以安全性為核心，身心健康為要務。
理財師王燕玲認為：可以考慮穩健的銀行理財產品，將風險控制到最低。這一時期，醫療支出大幅上升，在社保保障的前提下，商業保險是有力的補充。王女士還提供了一個新的養老理念——“以房養老”。王女士介紹說：“長期以來，我國大多老人秉承著‘養兒防老’的傳統觀念，老年人的養老問題只有寄託在兒女的身上，否則必將孤苦面對余生。而‘以房養老’的投保人既能住在自己的房子裏，又能將房產提前變現用於養老，把錢花在最關鍵的地方。”
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